Cómo salir de deudas: los métodos bola de nieve y avalancha

No se puede atacar lo que no se ha medido. El primer paso, incómodo pero imprescindible, es poner todas las deudas en una lista: a quién debes, cuánto, qué tipo de interés te cobran y cuál es el pago mínimo de cada una. Ver el total de golpe asusta, pero es lo que convierte una sensación difusa de agobio en un problema concreto y, por tanto, abordable.

Con esa foto delante, sigue pagando el mínimo de todas las deudas para no incurrir en recargos, y decide cuánto dinero extra puedes destinar cada mes a acelerar el pago. Ese "extra", por pequeño que sea, es la palanca de los dos métodos que vienen a continuación.

La avalancha consiste en dirigir todo el dinero extra a la deuda con el interés más alto, mientras pagas el mínimo en las demás. Cuando esa desaparece, pasas ese dinero a la siguiente más cara, y así sucesivamente. Es la opción matemáticamente óptima: al atacar primero lo que más te cuesta, pagas menos intereses en total y sales de deudas antes.

Su punto débil es psicológico. Si tu deuda más cara es también la más grande, puedes pasar muchos meses sin ver desaparecer ninguna, y esa falta de progreso visible hace que mucha gente abandone justo cuando el método estaba funcionando. La avalancha premia la disciplina fría.

La bola de nieve invierte la lógica: diriges el dinero extra a la deuda más pequeña, sin mirar el interés, hasta liquidarla; luego a la siguiente más pequeña, y así. Como las deudas caen pronto, una tras otra, generas victorias tempranas que mantienen viva la motivación. Cada deuda saldada libera su pago mínimo, que se suma al extra, y la bola crece.

A cambio, sueles pagar algo más de intereses que con la avalancha, porque puedes estar dejando para el final una deuda cara pero grande. Es el precio de un método que mucha gente sí termina. Y terminar imperfecto bate a abandonar el método óptimo.

La regla práctica: si te motivan los números y vas a aguantar sin ver resultados inmediatos, elige la avalancha y pagarás menos. Si necesitas ver progreso pronto para no rendirte —y la mayoría lo necesita—, la bola de nieve te dará ese impulso aunque cueste un poco más. El mejor método no es el más barato sobre el papel, sino el que de verdad vas a completar.

Hay un matiz importante: si una deuda tiene un interés desorbitado (algunas tarjetas o microcréditos), conviene atacarla primero aunque sigas la bola de nieve, porque su coste puede comerse cualquier progreso en el resto. Los métodos son guías, no dogmas.

Salir de deudas sin cambiar lo que te endeudó es llenar un cubo agujereado. Dos medidas ayudan a que no se repita. La primera, tener un pequeño fondo de emergencia —aunque sea de unos cientos de euros— mientras pagas, para que el próximo imprevisto no te devuelva a la tarjeta de crédito. La segunda, revisar el gasto que generó la deuda: sin ese ajuste, el ciclo se reinicia.

Pagar de forma desordenada un poco a cada deuda, sin concentrar el esfuerzo. Dejar de pagar mínimos y acumular recargos. No tener ningún colchón, de modo que cualquier gasto inesperado interrumpe el plan. Asumir deuda nueva mientras pagas la vieja. Y elegir el método por la teoría en lugar de por lo que de verdad vas a sostener mes tras mes.

Si quieres reforzar los hábitos de fondo que evitan volver a endeudarte, El Hombre Más Rico de Babilonia reduce el ahorro a un puñado de reglas atemporales, empezando por vivir por debajo de tus ingresos. Y La psicología del dinero explica por qué, sabiendo lo que hay que hacer, tantas veces no lo hacemos.

Haz inventario de tus deudas, paga los mínimos y decide un extra mensual. Con la avalancha atacas primero la más cara y pagas menos; con la bola de nieve, la más pequeña y ganas motivación. Elige la que vayas a terminar, protege el proceso con un pequeño colchón y corrige lo que te endeudó. El método importa menos que la constancia.